با گسترش تعداد خودرو در سطح شهرها احتمال بروز تصادفات و حوادثی که خودرو نقش بزرگی در آن دارد، بالاتر خواهد رفت. جدا از آسیب روانی و شاید جانی که ممکن است هنگام بروز حوادث رخ دهد، آسیب مالی ناشی از آن میتواند بسیار مشکل‌ساز باشد. بنابراین طبق شعار “پیشگیری بهتر از درمان است”، ضروریست که قبل از بروز هر حادثه‌ای این اتفاقات را با خودمان مرور کنیم و به دنبال راه حل آن یعنی بیمه باشیم. همانطور که واضح است در این مقاله از بیمه خودرو صحبت خواهیم کرد و نکات مرتبط با آن را مرور می‌نماییم. اگر داشتن اطلاعات در این حوزه برای شما جذابیت دارد، حتماً مقاله را تا انتها مطالعه نمایید.
بیمه خودرو چیست؟
همانطور که بارها و بارها دیده ایم تردد با خودرو و رانندگی کردن، هیچ وقت یک کار بدون ریسک و امن نیست. راننده باید این را در نظر داشته باشد که در هر بار پشت فرمان نشستن با یک لحظه غفلت میتواند چه دردسر بزرگی درست کند و جان حداقل خود را به خطر بیندازد. این را هم در نظر بگیرید که این اتفاقات همیشه تصادف نیست! بسیارند حوادثی که یک خودرو میتواند مسبب آن باشد. ممکن است شب خواب باشید و در یک چشم به هم زدن سرمایه و یا همان خودرو شما بر اثر آتش سوزی، سرقت و یا … از بین برود. کاری هم از دست شما ساخته نیست. بیمه اتومبیل به منظور جبران این گونه خسارات وارد میدان شده است. خسارت هایی که ممکن است بر اثر تصادف، آتش سوزی و سرقت گریبان گیر یک فرد شود.
انواع بیمه خودرو
بیمه خودرو را می‌توان در دو بخش دسته بندی کرد: بیمه بدنه اتومبیل و بیمه شخص ثالث.
اول از همه این را بگوییم که موارد نام برده شده در خصوص بیمه، مختص به اتومبیل نیست و هرگونه وسیله نقلیه موتوری زمینی مثل موتورسیکلت، ماشین سنگین و هرگونه خودروهای سبک را شامل میشود.
1. بیمه بدنه اتومبیل
در این نوع از بیمه وسیله نقلیه در مقابل خطراتی مثل آتش سوزی، سرقت کلی خودرو، انفجار و تصادف تحت پوشش بیمه قرار میگیرد و اگر چنانچه این حادثه رخ بدهد، خسارات کلی و جزئی بر اساس ارزش لوازم و قطعات آن پرداخت خواهد شد.
علاوه بر این مالک با پرداخت حق بیمه بیشتر میتواند خودرو خود را در قبال موارد و خطرات بیشتری بیمه نماید. این موارد عبارتند از:
- سرقت قطعات و لوازم
- شکستن شیشه ماشین به تنهایی
- غرامت تعمیرات (عدم استفاده از وسیله نقلیه بیش از سه روز)
- نوسان قیمت در خسارت های جزئی
- بلایای طبیعی و خطرات ناشی از مواد شیمیایی
2. بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث که آن را ممکن است با نام بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری بشناسید، جزء بیمه های اجباری محسوب میشود. این بیمه نامه قادر به پرداخت دو نوع خسارت است:
- خسارت مالی: خسارت مالی شامل هرگونه غرامت مالی است که راننده در حادثه باید به شخص ثالث بپردازد. این غرامت برای جبران خسارت هاییست که در حوادثی مثل آتش سوزی، سقوط، انفجار، تصادف از سوی وسایل نقلیه مورد نؤ به شخص ثالث وارد میشود.
- خسارت جانی: کلیه غرامت های جانی که در یک حادثه ممکن است اتفاق بیفتد. این خسارات شامل: فوت، نقص عضو، از کارافتادگی دائم یا موقت و تمام هزینه های پزشکی که در یک حادثه ممکن است به وجود بیاید، میشود.
به چه کسی شخص ثالث گفته میشود؟
هر شخصی بجز راننده که در خودرو دچار خسارت مالی یا جانی شده باشد، شخص ثالث محسوب میگردد.
تعریفی کامل‌تر برای بیمه شخص ثالث
در حوادث و اتفاقاتی مثل تصادف، احتمال به وجود آمدن خسارات مالی و جانی بالاست. از طرفی ممکن است راننده مقصر توان پرداخت این غرامت را نداشته باشد. در چنین شرایطی بیمه شخص ثالث با پرداخت این خسارت به صورت قسطی و یا یکجا این بار را از روی دوش راننده برمی‌‌دارد و هزینه را به فرد زیان دیده پرداخت میکند. خوشبختانه بیمه شخص ثالث از دسته بیمه‌های اجباری برای کلیه رانندگان وسایل نقلیه محسوب میشود.
اگر می‌‌پرسید چرا این بیمه با نام شخص ثالث معروف است باید بگوییم در این بیمه راننده شخص اول، شرکت بیمه شخص دوم و فرد زیان دیده شخص ثالث در حادثه خواهد بود که غرامت پرداختی توسط بیمه را دریافت میکند.
چرا بیمه شخص ثالث اجباریست؟
علت اجباری شدن این بیمه به علت خسارات بالایی است که در حوادث و اتفاقات، راننده مقصر متحمل میشود. به خصوص در ماه های حرام و این روزها که با بالارفتن قیمت خودرو، میزان خسارات مالی به شدت بالا رفته است. به موجب این قرار داد که از سال 1388 به حالت اجباری درآمد، تمام دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در داخل کشور و هم‌چنین افرادی که از خارج وارد ایران می‌شوند، موظفند بر اساس قوانین بیمه مرکزی وسیله نقلیه خود را بیمه نمایند. علاوه بر این افرادی که از ایران به خارج سفر می‌کنند نیز باید هنگام خروج، حق بیمه را در مقابل خساراتی که در خارج به اشخاص ثالث ایرانی ممکن است وارد نمایند، بپردازند.
اگر بیمه شخص ثالث نداشته باشیم چه اتفاقی می‌‌افتد؟
واضح است نداشتن بیمه شخص ثالث که یک بیمه اجباری به شمار میآید، خلاف مقررات است، اقداماتی که در چنین مواقعی صورت میگیرد عبارتند از:
- برخورد پلیس راهنمایی و رانندگی:
چنانچه خودرو شما توسط پلیس به عنوان وسیله ای بدون بیمه شناسایی شود، متوقف و به پارکینگ منتقل خواهد شد. در چنین وضعیتی برای آزاد کردن خودرو خود علاوه بر تمدید بیمه نامه، باید هزینه پارکینگ را نیز پرداخت کنید.
- خسارت‌ها:
اگر اعتبار بیمه‌نامه شما تمام شده باشد و در یک حادثه به عنوان مقصر و یا زیان دیده حضور داشته باشید، باز هم به راحتی نمی‌توانید از حق بیمه خود استفاده کنید. بگذارید کمی این ماجرا را باز کنیم. فرض کنیم شما به عنوان مقصر در یک تصادف شناخته شده‌اید، در حالیکه اعتبار بیمه نامه خودرو به اتمام رسیده است. در این حالت تمامی هزینه‌ها و خسارات بر عهده شما خواهد بود و بیمه حق دخالت ندارد.
در صورتی که مقصر، شخص مقابل شما باشد و در این حادثه زیان دیده باشید، پلیس برای ارائه گزارش سانحه به مدارک هر دو طرف در تصادف نیاز دارد و بیمه شخص مقصر هم به راحتی حق بیمه را پرداخت نخواهد کرد و درگیر مراحل قانونی خواهید شد.
- خرید و فروش خودرو فاقد بیمه:
امکان خرید و فروش خودرو بدون داشتن بیمه شخص ثالث، امکان پذیر نیست و فروشنده باید نسب به تمدید بیمه نامه خود قبل از فروش اقدام کند.
- افزایش حق بیمه:
همانطور که اشاره کردیم یکی از عواملی که در افزایش حق بیمه موثر است میزان جریمه و دیرکرد آن است که به صورت روزشمار محاسبه میگردد.
ملاک های تعیین حق بیمه شخص ثالث کدام است؟
حق بیمه شخص ثالث مطابق با قیمت خودرو تغییر نمی‌‌کند و به عوامل مختلفی وابسته است. عواملی مثل:
- حق بیمه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی : مبلغ تعیین کننده حق بیمه شخص ثالث، برابر با مبلغی است که برای دیه کامل انسان در ماه حرام تعیین شده و توسط قوه قضاییه اعلام میشود. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه میکند.
- جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث: اگر برای تمدید بیمه شخص ثالث خودرو خود دیرکرد داشته باشید، ملزم به پرداخت حق بیمه بیشتری هستید. رقم این جریمه بر اساس تعداد روزهای دیرکرد شما محاسبه خواهد شد.
- مدت اعتبار بیمه نامه: مدت اعتبار بیمه شخص ثالث از چند روز تا یک سال متغیر است. به همین دلیل برخی شرکت‌ها بیمه را به حالت روزشمار نیز ارائه می‌دهند. اما قطعاً خرید بیمه یکساله از نظر اقتصادی به صرفه‌تر خواهد بود.
- کاربری ماشین: واضح است که درصد ریسک بروز حادثه برای خودروهای مختلف، یکسان نیست. به طور مثال احتمال تصادف در تاکسی ها به علت تردد بالا، بیشتر از یک خودرو معمولی است. بنابراین با توجه به اینکه درصد ریسک بالاتر است، باید حق بیمه بیشتری پرداخت نمایند.
- تخفیف نداشتن خسارت بیمه شخص ثالث: این مورد که در بیمه نامه ها به صورت “ت ع خ” قید شده، تخفیفی است که اگر فرد از حق بیمه شخص ثالث خود استفاده نکند، به او تعلق خواهد گرفت. به طور مثال اگر شما 3 سال از حق بیمه خود استفاده نکنید و در تصادفی مقصر شناخته نشوید، برای تمدید بیمه‌نامه خود از 15 درصد تخفیف بهره‌مند شده و هزینه کمتری پرداخت می‌کنید.
چگونه می توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟
اگر بخواهیم خیلی سریع برویم سراغ اصل مطلب، باید بگوییم جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث کاهش داده نمی‌شود و انجام آن تخلف به حساب میآید. همانطور که پیشتر اشاره کردیم، جریمه دیرکرد به طور روز شمار محاسبه شده و به حق بیمه شما افزوده خواهد شد. تنها یک مورد استثنایی وجود دارد که جریمه دیرکرد شما بخشیده خواهد شد:
در وضعیتی که اعتبار بیمه‌نامه شما به پایان برسد و ماشین در پارکینگ نیرو انتظامی باشد، با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه، از پرداخت جریمه معاف خواهید شد.
توصیه ما به شما این است که خود را درگیر مراحلی که پس از پایان اعتبار ممکن است به وجود بیاید، نکنید و راهکاری بهتر را برای یادآوری زمان سررسید اعتبار بیمه نامه خود انتخاب نمایید. اگر کمی روی مسائل امنیتی خودرو تحقیق کرده باشید احتمالاً نام ردیاب رادار را شنیده اید. ردیاب رادار یک جی پی اس هوشمند است که علاوه بر امکاناتی که در حوزه موقعیت یابی و نظارتی ارائه می‌دهد، به واسطه هشدار سرویس دوره ای در این زمینه میتواند بسیار کمک کننده باشد. در واقع با وارد کردن تاریخ اتمام بیمه نامه خود، هشدار سرویس دوره ای ردیاب رادار مثل یک تقویم هوشمند آن را به شما یادآوری خواهد کرد.
بیمه شخص ثالث خودرو از چه زمانی شروع خواهد شد؟
شروع بیمه ها دقیقاً از 12 بامداد فردای همان روز خرید خواهد بود. یعنی اگر شما روز سه شنبه اعتبار بیمه خودرو را تمدید کرده باشید، از 12 بامداد چهارشنبه بیمه شما معتبر خواهد بود. در این فاصله اگر حادثه ای اتفاق بیفتد، بیمه مسئولیتی در قبال هزینه ها و خسارات آن ندارد. با توجه به این مسائل توصیه می‌کنیم یک هفته قبل از اتمام اعتبار بیمه نامه خود برای تمدید آن اقدام کنید تا درگیر این مشکلات نشوید. توجه داشته باشید مدت زمانی که بیمه قبلی و بعدی با یکدیگر همپوشانی دارند از بیمه نامه قبلی استفاده میشود. به همین دلیل بیمه کردن در تاریخ زودتر از یک هفته، هدر دادن پول خواهد بود و مقرون به صرفه نیست.
روش انتقال بیمه شخص ثالث
به هزاران دلیل ممکن است تصمیم داشته باشید بیمه شخص ثالث خودرو خود را انتقال دهید. روش های مختلفی که برای این کار در نظر گرفته شده عبارتند از:
- تمدید بیمه با شرکت دیگر:
شما ممکن است به دلایلی مثل رضایت نداشتن از شرکت بیمه گذار و … تصمیم به انتقال بیمه به شرکت دیگر گرفته اید. در این صورت مثل روال همیشگی باید مدارک لازم را ببرید و برای صدور بیمه در شرکت جدید اقدام نمایید. خبر خوب اینکه تمامی تخفیفات و سوابق شما پابرجا خواهد ماند و در شرکت جدید محاسبه میگردد. - انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث:
گاهی افراد هنگام فروش خودرو مایلند تخفیفات بیمه خودرو قبلی خود را به ماشین دیگری منتقل کنند. این کار شدنی است و مشکلی برای آن وجود ندارد. اما اگر تصمیم داشته باشید تخفیف بیمه نامه خود را به شخص دیگری منتقل کنید، تنها در صورتی مجاز به انجام آن هستید که شخص از اعضای خانواده شما مثل پدر، مادر یا فرزندان شما باشد. - انتقال بیمه به مالک جدید:
بر خلاف بیمه بدنه که تنها به یک شخص تعلق دارد، بیمه شخص ثالث قابل انتقال به اشخاص دیگر است. در این حالت یک الحاقیه مبنی بر تغییر مالکیت به بیمه‌نامه اضافه خواهد شد.
- تمدید بیمه با شرکت دیگر:
اگر بیمه شخص ثالث خودرو گم شود چه اقدامی باید کرد؟
در نظر داشته باشید که اگر بیمه شخص ثالث خودرو شما مفقود شود، نسخه المثنی برای آن صادر نخواهد شد. در چنین شرایطی تنها مدرک شما از بیمه نامه، گواهی مفقودی آن است. بهتر است اگر خودرو خود را با بیمه خریداری نموده اید و یا به خاطر ندارید که بیمه شخص ثالث خودرو شما مربوط به کدام شرکت بیمه است، قبل از هر چیز به کمک وب سایت بیمه مرکزی شرکت بیمه کننده را شناسایی کنید. بعد از آن با مراجعه به شرکت بیمه برای گرفتن گواهی مفقودی اقدام نمایید.
چه مواردی تحت پوشش بیمه خودرو نیست؟
- خسارت وارد شده به وسیله نقلیه مقصر در حادثه
- خسارت وارد شده به محموله هایی که در خودرو مقصر حادثه قرار داشته باشد
- خسارات ناشی از محکومیت جزائی و پرداخت جرائم
- خسارت ناشی از حوادثی که در خارج از کشور بدون توافق بین بیمه شده و بیمه گذار اتفاق می افتد.
- خسارات ناشی از تشعشعات و پرتو های رادیو اکتیو
سوالات متداول💡